•  
     

    Страхование Недвижимого Имущества

    Спикер: Роман Ковальчук кандидат юридических наук член воронежской областной коллегии адвокатов

    В последние годы в связи с ростом благосостояния части населения, увеличением объемов ипотечного кредитования, а также высоким темпом жилищного строительства значительно выросло количество недвижимого имущества, находящегося в собственности граждан. Обладание имуществом сопровождается рисками его потери или повреждения в результате различных неблагоприятных факторов. Соответственно, страхование недвижимости стало достаточно востребованной услугой. На сегодня страховые компании предлагают различные варианты страхования имущественных интересов Страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, а также страхованием его гражданской ответственности. Наиболее распространенным является страхование рисков, связанных с повреждением или уничтожением недвижимого имущества в результате пожаров, воздействия воды (в результате аварий коммунальных систем или проникновения воды из соседних помещений), противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежи, разбои и т. д.), а также прекращением права собственности по различным основаниям.

    При выборе страхового продукта, который должен максимально отвечать интересам Страхователя, возникает большое количество вопросов, обусловленных сложностью правового регулирования и правоприменительной практики в данной отрасли. Попытаемся ответить на некоторые из них.

    Как при заключении договора страхования избежать ненужных трат? От каких опций клиент может отказаться без существенного риска?

    В первую очередь необходимо помнить, что страхование недвижимого имущества является добровольным. Навязывание Вам представителем страховой компании дополнительных условий идет вразрез с положениями ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Вместе с тем имеются и исключения из общего правила. Речь идет о недвижимости, купленной с использованием ипотечного кредитования и установлением залога. Статья 31 Закона «Об ипотеке» устанавливает обязанность залогодателя страховать за свой счет приобретенное недвижимое имущество от рисков его утраты и повреждения. На практике большинство страховых компаний предлагает так называемое комплексное ипотечное страхование, которое помимо страхования самой недвижимости предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, страхование за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, а также титульное страхование. Включение этих «опций» существенно увеличивает стоимость страховки, при этом указанные виды страхования не являются обязательными. Статья 935 ГК РФ гласит, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Закон об ипотеке предусматривает право, а не обязанность Заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке, застраховать риск своей ответственности перед кредитором, например, в случае потери работы. В каждом конкретном случае собственник недвижимости должен определить сам, какие риски для него реальны, а от каких он может отказаться без ущерба для своих интересов. Например, титульное страхование более уместно при сделках с недвижимостью вторичного рынка, поскольку в данном случае покупатель несет повышенный риск признания сделки незаконной по причине событий, которые не были ему известны на момент заключения договора купли-продажи. Если судебным решением такая сделка будет оспорена, то титульное страхование позволит компенсировать ущерб.

    Какие подводные камни нужно иметь в виду при определении наступления страхового случая в сфере страхования недвижимого имущества и ответственности по нему? Что должен знать и предпринять клиент, чтобы не стать жертвой недобросовестных страховщиков?

    Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату своему клиенту. Перечень страховых случаев определяется условиями договора между Страховщиком и Страхователем. Как правило, такой договор содержит отсылочные нормы, указывающие на Правила страхования (типовые), утвержденные в данной страховой компании. При подписании договора страхователь выражает свое согласие с указанными Правилами, а они имеют достаточно большой перечень исключений. Приведу пример из судебной практики. Собственник квартиры заключил договор страхования, в котором одним из страховых рисков являлось повреждение имущества водой в результате аварии системы отопления. В период действия договора произошло повреждение имущества в результате разрыва трубы отопления. Собственник обратился в страховую компанию, однако ему отказали в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт Правил страхования, исключающий наступление страхового случая в результате аварии, произошедшей по причине нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества. То есть свой отказ страховая компания обосновала тем, что в данном доме капитальный ремонт давно не проводился, срок эксплуатации трубы отопления истек. В результате собственнику пришлось отстаивать свои интересы в суде. Таким образом, перед заключением договора страхования необходимо ознакомиться не только с его положениями, но и с Правилами страхования, которые по Вашему требованию должны быть предоставлены

    страховым менеджером.

    На какие моменты следует обратить внимание при страховании загородной недвижимости?

    При заключении договора страхования загородной недвижимости необходимо помнить, что объектами страхования могут выступать как сами строения, включая постройки хозяйственного и бытового назначения, так и ограждения, установленное инженерное оборудование, земельные участки, объекты незавершенного строительства и другое имущество.

    При этом договор страхования может быть составлен как с описью застрахованного имущества, так и без нее. Многие клиенты, отказываются от составления описи и проведения осмотра, считая это ненужной тратой времени. Вместе с тем они не учитывают, что такой подход имеет ряд существенных недостатков. Во-первых, при отсутствии описи выше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете страховой выплаты. Так, например, в случае повреждения дома в результате пожара бывает очень трудно определить стоимость утраченной отделки фасада, стен, пола и т. д. Во-вторых, только с составлением описи на условиях «специального» договора можно застраховать строительные и отделочные материалы, расположенные на участке, мопеды, запасные части, водяные насосы, мотоблоки, спортивные тренажеры, элементы ландшафтной архитектуры и некоторые другие объекты. В-третьих, без составления описи, как правило, продаются «готовые» страховые продукты, которые имеют более высокую стоимость и включают те страховые случаи, риск которых минимален.





  •