СТРАХОВАНИЕ РИСКА ПОТЕРИ НЕДВИЖИМОСТИ
ПЕРВЫЙ СТОЛИЧНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ЦЕНТР
СТРАХОВАНИЕ РИСКА ПОТЕРИ НЕДВИЖИМОСТИ
К. Д. ГАСНИКОВ
Страхование риска утраты прав на имущество, или, как его еще называют, титульное страхование, представляет собой новый и недостаточно изученный вид страхования.
Его цель — возмещение убытков титульному владельцу в случае истребования вещи со стороны ее собственника или иного законного владельца.
Под титульным владельцем понимается лицо, обладающее имуществом по праву. Это может быть собственник, арендатор или иное лицо, юридическая связь которого с вещью основана на justus titulus ( правовое основание).
В условиях широкого распространения в гражданском обороте случаев распоряжения имуществом лицами, которые приобрели его незаконным образом, указанный вид страхования приобретает особую актуальность.
Рассмотрим правовую основу страхования риска утраты прав на примере недвижимого имущества.
Согласно подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ данный вид страхования относится к имущественному страхованию. Его объектом выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом
К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр и иные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, здания, сооружения; к недвижимости также относятся подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты ( п. 1 ст. 130 ГК РФ).
Страхователем по договору титульного страхования недвижимого имущества может выступать любое физическое или юридическое лицо, являющееся добросовестным приобретателем объекта недвижимости.
Добросовестным приобретателем признается лицо, находившееся в момент приобретения недвижимого имущества в неведении относительно того, что его контрагент не вправе был им распоряжаться в силу порочного правового титула, и в связи с этим признающее себя законным собственником или владельцем объекта недвижимости ( п. 1 ст. 302 ГК РФ).
Отсюда следует, что наличие у приобретателя умысла или неосторожности в момент совершения сделки уже не позволяет считать его добросовестным приобретателем.
Возможность включить в понятие « добросовестный приобретатель» не только собственника, но и иного законного владельца недвижимого имущества ( например, арендатора) вытекает из содержания ст. 305 ГК РФ, которая предоставляет возможность использовать механизм защиты прав добросовестного приобретателя также владельцам, не являющимся собственниками.
Договор титульного страхования может быть заключен страхователем как в свою пользу, так и в пользу третьего лица — выгодоприобретателя. При этом страхователем в любом случае может выступать исключительно добросовестный приобретатель объекта недвижимости, т. е. любой законный ( титульный) владелец имущества.
Основным принципом страхования является наличие интереса в сохранении имущества у лица, в чью пользу заключен договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество. В случае несоблюдения данного условия договор титульного страхования является недействительным ( п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Страховщиками при страховании риска утраты права на недвижимое имущество могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страхования и имеющие соответствующую лицензию ( п. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации») ( далее — Закон о страховании).
Согласно классификации, приведенной в ст. 32.9 Закона о страховании, титульное страхование относится к страхованию имущества. Однако данный подход законодателя вызывает сомнения, поскольку при титульном страховании страхуется не само имущество на случай его утраты ( гибель, повреждение, кража и т. д.), а именно риск потери правового титула на него в силу порочности основания приобретения вещи.
В соответствии с положениями Закона о страховании страховая организация при получении лицензии должна представить для утверждения в орган страхового надзора в числе иных документов также и правила страхования ( п. 2 ст. 32.9), включающие в себя круг субъектов и объектов страхования, сроки страхования, перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховые выплаты, страховые тарифы, порядок заключения договоров страхования, уплаты страховых взносов и рассмотрения претензий.
К договору страхования риска утраты права на недвижимое имущество применяются общие правила заключения договоров страхования.
Во-первых, такой договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность. Кроме того, договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество может быть заключен либо путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса ( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком ( п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).
Во-вторых, на практике зачастую страховщики в правилах титульного страхования устанавливают, что договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество вступает в силу со дня государственной регистрации права страхователя на объект недвижимости, а если заключается позже, то либо в момент уплаты первого страхового взноса ( п. 1 ст. 957 ГК РФ), либо в иной момент, предусмотренный сторонами. Соответственно, если иное не установлено договором титульного страхования, страховыми случаями признаются только те события, которые имели место после вступления договора в силу ( п. 2 ст. 957 ГК РФ).
В-третьих, такой договор должен отражать ряд существенных условий, к которым относятся объект договора страхования риска утраты права на недвижимое имущество, страховой случай, страховая сумма, а также срок действия договора.
Под страховым случаем понимается событие, на случай наступления которого производится страхование. На практике таковым признается утрата страхователем прав владения и/или пользования предметом страхования, основанная на вступившем в законную силу решении суда.
Согласно п. 1, 2 ст. 302 ГК РФ у добросовестного приобретателя ( титульного владельца) объект недвижимости может быть истребован только в тех случаях, когда он был приобретен безвозмездно, а также тогда, когда он был утерян собственником или иным законным владельцем либо выбыл из их владения помимо их воли.
В соответствии с российской страховой практикой страховщики не осуществляют страхования риска утраты права на недвижимое имущество в случаях, когда объект недвижимости был приобретен безвозмездно. В связи с этим представляется, что страхователями не могут выступать юридические лица ( унитарные предприятия и учреждения), безвозмездно наделенные собственником объектом недвижимости на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
В соответствии с Конституцией РФ как собственники, так и добросовестные приобретатели не могут быть лишены имущества иначе как по решению суда ( ч. 3 ст. 35).
Таким образом, основанием для наступления страхового случая будет являться признание судом, во-первых, факта отсутствия права на распоряжение объектом недвижимости у лица, которое его отчуждало в пользу добросовестного приобретателя, а во-вторых, обстоятельств, свидетельствующих о том, что соответствующее имущество было утеряно его собственником или законным владельцем или выбыло из владения помимо их воли. Соответственно, обо всех указанных фактах страхователь на момент заключения договора титульного страхования не должен знать, иначе соглашение является недействительным в силу того, что оно не соответствует признаку случайности ( абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании).
Основанием для принятия судом подобного решения должен являться соответствующий иск.
В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ для указанных выше целей к добросовестному приобретателю ( титульному владельцу) может быть предъявлен только иск об истребовании имущества из незаконного владения ( виндикационный иск) на основании ст. 302 ГК РФ.
Страхователь не является добросовестным приобретателем в случае, когда он заведомо знал, что приобретает имущество у лица, которое не имело права им распоряжаться.
Как следует из вышеуказанного Постановления КС РФ, для того чтобы признать лицо недобросовестным приобретателем и истребовать у него имущество, необходимо подать иск о признании недействительной сделки, на основании которой был приобретен объект недвижимости, и о применении к ней соответствующих юридических последствий ( п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ).
Как правило, подобные решения принимаются судом в случае признания недействительной мнимой или притворной сделки, а также в случае, если будет доказан факт ее противоречия закону или иным правовым актам, совершения под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжелых обстоятельств. Соответственно, во всех вышеперечисленных случаях налицо порочность основания совершаемой сделки, что позволяет сделать вывод о недобросовестности приобретателя недвижимого имущества.
В случае принятия судом подобных решений страховое возмещение не выплачивается, а договор страхования автоматически прекращает свое действие, поскольку лицо, его заключившее, не могло являться страхователем по данному виду страхования.
Кроме того, по общему правилу страховщики включают в договор страхования риска утраты права на недвижимое имущество условие о том, что не будут считаться страховыми случаями также изъятие, конфискация, реквизиция, арест недвижимого имущества по распоряжению органов государственной власти, обнаружение его обременений ( залог, сервитут и т. д.), а также события, возникшие в результате действий ( бездействия) страхователя или выгодоприобретателя, находившегося в состоянии, когда он не мог адекватно оценивать свои действия или руководить ими ( например, при алкогольном, токсическом или наркотическом опьянении или в результате психического заболевания, доказанного судом).
Исходя из вышесказанного, событием, на случай наступления которого осуществляется страхование риска утраты права на недвижимое имущество, является истребование в судебном порядке объекта недвижимости у добросовестного приобретателя в связи с тем, что данное имущество было утеряно собственником или иным законным владельцем либо выбыло из владения помимо их воли на основании противоправных действий третьих лиц.
Другим существенным условием договора титульного страхования является определение его сторонами страховой суммы. От ее четкого цифрового выражения целиком зависят размер страховой премии ( страховых взносов) и размер выплаты при наступлении страхового случая ( п. 1 ст. 10 Закона о страховании).
В части определения страховой суммы по договору титульного страхования недвижимого имущества к нему будут применяться требования, касающиеся страхования имущества. В частности, речь идет о том, что страховая сумма по общему правилу не должна превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования ( п. 2 ст. 947 ГК РФ), иначе в соответствующей части он будет признан ничтожным ( п. 1 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, она не включает в себя покрытие морального или иного вреда, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая ( в частности, возмещение штрафов, пеней и т. д.).
Применительно к договору титульного страхования это означает, что страховая сумма должна составлять действительную стоимость объекта недвижимости, но не выше денежной суммы, уплаченной добросовестн
