•  
     

    Страхование залога. Зачем страховать залог?

    Ещё статьи по теме

    Кредитные средства банк предоставляет заемщику при условии обеспечения их возвратности. В качестве основного обеспечения обязательств по кредиту принимаются в залог основные средства – различное оборудование, транспортные средства, техника специальная или сельскохозяйственная. недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки, суда и т. п.), оборотные средства – товары в обороте, животные на выращивании и откорме или остатки сырья и материалов, и т. д.

    Обеспечением, как правило, выступает имущество предприятия-заемщика либо третьих лиц - залогодателей.

    Залог подлежит страхованию. Оформление страховой документации на предмет залога, переданный в обеспечение банковского кредита, в свою очередь снижает риск невозврата ссудной задолженности по причине утраты залогодателем залогового имущества.

    При этом необязательным является страхование земельных участков и дополнительного (не основного) обеспечения. Страхованию не подлежат ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные права, доли в уставном капитале предприятия и приобретаемое имущество до момента перехода права собственности к покупателю. В большинстве же остальных случаев банк-кредитор в качестве обязательного условия кредитования требует оформления страховой документации на имущество, передаваемое в залог, предоставление заемщику льгот по не страхованию на усмотрении банка в зависимости от принятой в банке кредитной политики.

    Залоговое имущество подлежит страхованию по полному пакету рисков, то есть от всех рисков, которые могут повлечь его утрату, гибель, повреждение, хищение, и т. п. Риски предусматриваются в соответствии с Правилами страхования выбранной страхователем страховой компании.

    По строку действия договор страхования (страховой полис) должен соответствовать сроку кредитного договора, в обеспечение по которому передается страхуемое имущество, либо, при установлении даты окончания строка страхования ранее даты погашения кредита, заемщик/залогодатель обязуется своевременно продлевать срок действия страховки.

    Согласно требований банка в части страховой суммы – она должна покрывать сумму обязательств заемщика по кредиту, обеспеченную подлежащим страхованию имуществом, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения (предмета залога). Если оформляется страховая документация с «безусловной франшизой», то страховая сумма по договору должна быть больше залоговой стоимости страхуемого имущества на сумму франшизы, но не больше страховой стоимости имущества.

    При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение. Возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по кредитному договору в части обеспеченной застрахованным имуществом.

    Выгодоприобретателем по договору страхования обычно назначается банк-кредитор, заключается трехстороннее соглашение между кредитором, страхователем (собственником имущества), страховщиком о перечислении страхового возмещения по заложенному имуществу в сумме, не превышающей остаток задолженности по кредитному договору страхователю на погашение обеспеченной залогом застрахованного имущества задолженности.

    Когда страховая сумма превышает обязательства заемщика по кредиту, обеспеченному застрахованным имуществом, оставшаяся часть страхового возмещения остается страхователю (собственнику имущества).

    Выбор страховой компании заемщик/залогодатель осуществляет в обязательном порядке по согласованию с кредитующим подразделением банка.

    Дороже всего залогодателю обходится страхование автотранспортных средств, дешевле – страхование недвижимого имущества. У залогодателя есть возможность сравнить тарифы различных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант из согласованного с банком списка страховщиков.

    Страхование предмета залога обоюдовыгодно и заемщику и банку-кредитору. Для банка это инструмент снижения кредитных рисков, для заемщика – возможность рассчитаться с долгами даже в неприятной ситуации утраты залогового имущества или его повреждения.

    Цветана Валенкова,

    специально для "Занимаем. ру"





  •